Ausgehend von den USA ist Übergewicht und Fettleibigkeit inzwischen weltweit zu einem großen Problem geworden. Es ist ja nicht nur so, dass es Folgekrankheiten wie Diabetes nach sich zieht, das für die betroffenen Menschen schlimm werden kann. Es wird auch zu einem Kostenfaktor. Fettleibigkeit wird in zehn Jahren ein Fünftel aller Gesundheitskosten weltweit ausmachen, schätzen Fachleute. Das kommt auch auf die Versicherungen zu. Schon jetzt werden die Kosten in Deutschland auf acht bis 20 Milliarden Euro jährlich geschätzt, für Behandlung und Arbeitsausfall. In Deutschland gelten 37 Millionen Menschen als übergewichtig. Man sieht auch leider viele Kinder, die bereits zu dick  für ihr Alter sind, sechs Prozent gelten als fettleibig, 15 Prozent als übergewichtig. Im chinesischen Shanghai ist diese Rate sogar viermal so hoch. Dramatisch ist es in den USA. Dort werden 300 000 Todesfälle jährlich auf Fettleibigkeit zurückgeführt.

Um nicht nur als Versicherung mit höherer Prämie zu reagieren, gibt es z.B. den Munich-Re- eigenen Gesundheitsdienstleister Almeda mit Telecoaching. Das sind Präventions- und Gesundheitsprogramme mit telefonischer Betreuung durch Experten, meist Krankenschwestern.

Die bietet Almeda auch hierzulande über gesetzliche Krankenversicherungen an. Gut 25 000 Versicherte nehmen schon an solchen Programmen teil. Nach einem Jahr seien die Erfolge messbar, wird betont. 57 Prozent ernähren sich mittlerweile gesünder, 76 Prozent bewegen sich mehr und 48 Prozent haben ihr Gewicht reduziert. Nur ein niedriger einstelliger Prozentsatz schaffe es allein. Die Idee mit der Stimme am Telefon hilft bei den meisten am besten mit. Oder auch per SMS-Nachrichten auf dem Handy, z.B. „Heute schon bewegt, Obst und Gemüse gegessen?“ erscheint auf dem Handy und erzeugt prompt das schlechte Gewissen. Die Körperwaagen der Teilnehmer sind online mit Almeda verbunden. Nur fünf Prozent haben bis jetzt aufgegeben.

Ein hervorragendes Beispiel wird von Finnland berichtet im Kampf gegen Herzinfarkt. An einem Aufklärungsprogramm hätten sich nicht nur Versicherer, sondern auch Supermärkte, Kindergärten und Ärzte beteiligt, mit großem Erfolg. In Deutschland wäre ein vergleichbares Programm wünschenswert, doch leider sei die Gesundheitspolitik noch nicht so weit. Obwohl bekannt ist, dass 60 Prozent aller Krankheiten mit dem Lebensstil zusammenhängen, zahle man vorerst weiter für die Krankheit statt für deren Vermeidung, so die Experten.

Übergewicht kann zusätzlich auch die Gelenkgesundheit beeinträchtigen, die sich in einer Arthrose äußern kann. Aus eigener Erfhrung können wir bei Gelenkproblemen Glucosamin mit den natürlichen Gelenknährstoffen Chondroitin und MSN empfehlen.

Früher existierte in der Sowjetunion ein hochwertiges Gesundheitssystem, das die Versorgung für die gesamte Bevölkerung erfolgreich leistete, heute hat die Qualität des russischen Gesundheitssystems stark abgenommen. Nach dem Zusammenbruch der Sowjetunion war das nationale Versorgungssystem immer schwieriger zu kontrollieren. Zwar sind Krankenhäuser und qualifizierte Ärzte  in ausreichender Zahl vorhanden, Medikamente und Behandlungskosten sind aber für den durchschnittlichen Sowjetbürger kaum erschwinglich. In der Konsequenz ist die Qualität der Krankenversorgung äußerst schlecht.

Die russische Krankenversicherung durchlief seit 1988 eine Fülle von Reformen, gekennzeichnet von Dezentralisierung des Managements, die Einrichtung einer für alle Bürger obligatorischen gesetzlichen Krankenversicherung, die Erschaffung eines Marktes für Versorgungsleistungen und die Einrichtung privater Zusatzversicherungen.

1993 war es soweit, die Pflichtversicherung für alle Bürger wurde gegründet. Sie wird von der Regierung kontrolliert, arbeitet aber völlig eigenständig. Die Finanzierung erfolgt auf der Grundlage regionaler Kassen, in die der Bürger Beiträge einzahlt. Festgelegt wurde ein obligatorischer Beitragssatz in Höhe von 3,6 % des Monatsgehaltes. Später wurde der Satz auf 3,5 % angehoben. Gedeckt waren die Krankheitskosten damit nicht annähernd. Benötigt werden 10 bis 11 %, die aber derzeit nicht durchsetzbar sind. Arbeitslose und nicht arbeitsfähige Bürger zahlen keinen Beitrag, deren Anteil muss von den Berufstätigen mit getragen werden.

Die gesetzliche Pflichtversicherung beinhaltet Versorgung in Notfallsituationen, Vorsorgeuntersuchungen, diagnostische Behandlungen, komplette Versorgung von Kindern, Jugendlichen, Invaliden, Kriegsveteranen und anderen Personen mit den Privilegien von Veteranen und außerdem die Versorgung an den staatlichen Krankenhäusern. Um offenen Fragen vorzubeugen, gibt es auch einen Negativkatalog mit den Leistungen, die die gesetzliche Versicherung nicht erbringt.

Wer es sich leisten kann, hat seit 1991 das Recht, eine zusätzliche freiwillige Versicherung abzuschließen. Die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Versicherung bleibt unverändert fortbestehen. Die Zusatzversicherungen werden von privaten Gesellschaften angeboten. Nur 1 % der Bevölkerung macht davon Gebrauch.

Riester-Sparer sollten ihre Beiträge für die private Altersvorsorge bei der Steuererklärung angeben. Bis zu  2100 Euro können sie im Rahmen des Sonderausgabenabzugs geltend machen….

Weitere Infos unter: ruhrnachrichten.de

Alle in der Schweiz wohnenden Personen sind verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen, die die wesentlichsten Leistungen abdeckt  (= gleich Grundversicherung). Diese kann nach persönlichem Bedarf durch zusätzliche Leistungen erweitert werden.

Qual der Wahl: Viele Anbieter bemühen sich um Kunden, mit unterschiedlichen Preisen und Leistungen. Die Beiträge sind ausschließlich vom Versicherten zu zahlen, es sei denn, der Arbeitgeber schreibt einen Anbieter vor, übernimmt dann aber auch einen Teil der Beiträge. Ein Vergleich unter den  Anbietern ist schwierig. Das Krankenkassensystem in der Schweiz ähnelt den privaten Krankenversicherungen in Deutschland. Versichern muss sich jede einzelne Person, auch Kinder und Erwachsene in Ausbildung.

Der Beitrag beträgt beispielsweise im Kanton Obwalden bei einem Erwachsenen ca. 250 sfr/Monat. Die relativ günstigen Beiträge sind möglich, weil die Versicherten sich an erbrachten Leistungen beteiligen müssen und zahnärztliche Behandlungen nur äußerst minimal abgedeckt sind.

Die Kostenbeteiligung erfolgt durch Jahresfranchisen und einen Selbstbehalt. Falls man Leistungen  aus der Krankenkasse bezieht, beteiligt man sich bis zu einem bestimmten Betrag (= gleich Franchise; Kostenbeteiligung nach KVG 300 sfr/Jahr) an den entstandenen Kosten. Ein Selbstbehalt von 10 Prozent bedeutet, dass 10 Prozent der die Franchise übersteigenden Kosten bis zum Höchstbetrag von 700 sfr. pro Kalenderjahr selbst bezahlt werden müssen.

Es gibt auch Einsparmöglichkeiten, über die man sich bei den entsprechenden Anbietern erkundigen muss. So kann beispielsweise freiwillig die Jahresfranchise heraufgesetzt werden. Je höher die Franchise, umso günstiger die Monatsbeiträge. Verständlich, dass die Kassen auch Zusatzleistungen anbieten.

Eine Wohngebäude-Versicherung ist für jeden Eigenheimbesitzer unverzichtbar. In Anbetracht des hohen Wertes von Immobilien kann es schwierig, u.U. unmöglich werden, einen Schaden aus eigener Tasche zu bezahlen. Ein Brandschaden kann Kosten von einigen hunderttausend Euro verursachen.

Versichert werden das Gebäude, einschließlich Nebengebäuden und Garagen. Als zu versichernde Gebäude-Bestandteile gelten alle Teile, die mit dem Gebäude fest verbunden sind.

Versichert sind Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Überspannung durch Blitzschlag, Explosion, Implosion, Frost und Rohrbruch, sowie Naturkatastrophen (Elementarschäden). Auf Wunsch können auch Gefahren einzeln versichert werden.

Bei einem Totalschaden ersetzt der Versicherer die vollen Wiederherstellungskosten zuzüglich den Kosten für Aufräumung. Erfolgt keine Wiederherstellung, wird der Zeitwert ersetzt.

Die Versicherungssumme wird bemessen nach dem Neuwert des Gebäudes. Er beinhaltet gestiegene Baukosten und wird jährlich angepasst. Die Berechnung der Versicherungssumme erfolgt auf Grundlage des „Versicherungswertes 1914“. Das ist der Preis des Hauses, den es 1914 gekostet hätte. Diese Basissumme wird mit dem gleitenden Neuwertfaktor multipliziert, um Preissteigerungen seit 1914 zu berücksichtigen.

Der Versicherungswert wird häufig anhand eines Wertermittlungsbogens errechnet. Bestand bereits zuvor ein Versicherungsvertrag, kann die Versicherungssumme übernommen werden. Liegt ein Wertgutachten vor, kann dieses auch herangezogen werden.

Bei einem Neubau wird häufig der Beitrag der ersten Jahre rabattiert. Besondere Regelungen müssen beim Hauskauf bzw. Hausverkauf beachtet werden.

Nicht die wichtigste Versicherung, aber die häufigste bei privaten Haushalten!

Prämieneinahmen 2.499.000.000 Euro

Schadenzahlungen 1.226.000.000 Euro

Von 1.000 Euro, die an Prämie eingenommen wurden, wurden 492 Euro an Schadenzahlungen geleistet.

Versicherungen 1×1 empfiehlt: Bevor Sie eine Hausratversicherung abschließen, sollten Sie zuerst existenzbedrohende Risiken durch Haftpflicht-, Berufsunfähigkeit- und Risikolebensversicherungen abdecken.

Je wertvoller eine Wohnungseinrichtung ist, umso sinnvoller kann dennoch eine Hausratversicherung sein. Man schützt sich damit nicht nur vor dem Verlust von Luxusgüter. Wenn die Waschmaschine ausläuft, Einbrecher oder ein Brand die Wohnung verwüsten oder ein Sturm die Markise runter reißt, kann es rasch sehr teuer werden.

Versichert ist, wie die Bezeichnung lautet, der gesamte Hausrat, Mobiliar, Wäsche, Kleidung, Geräte, Bargeld, Sparbücher usw. Was mit dem Gebäude fest verankert ist, zählt als Gebäudebestandteil. Es gibt Ausnahmen, wahlweise können Einbauküchen über Hausrat oder Gebäude versichert werden.

Die Hausratversicherung zahlt bei Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Raub, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, auf Wunsch zusätzlich bei Schäden durch Grundwasser, Regen, Überschwemmung, Hochwasser, Rückstau aus dem Kanalnetz, Erdbeben, Überspannungen im Stromnetz. Neue Verträge sehen auch die Übernahme von Hotelkosten vor, wenn die eigene Wohnung vorübergehend nicht benutzbar ist.

Als Versicherungswert gilt der Gesamtneuwert aller Sachen. Unter der Voraussetzung, dass als Versicherungssumme mindestens 650 Euro angesetzt werden, verzichtet der Versicherer auf den Einwand einer möglichen Unterversicherung. Bei einem Totalschaden ist die Versicherungssumme Grenze der Ersatzleistung. Bei Schäden an Luxusgüter, teure Gemälde, Schmuck und Bargeld sind besondere Ersatzgrenzen festgesetzt.

Mit Beginn des Jahres 2001 wurde für alle Arbeitnehmer, die nach dem 1.1.1961 geboren wurden, die bisherige Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente ersetzt durch eine Erwerbsminderungsrente, die nach der verbliebenen Restarbeitsfähigkeit (bis 3 Stunden täglich Vollrente, bis 6 Stunden Teilrente) bemessen wird. Auf den beruflichen Status kommt es nicht an. Konkret bedeutet, der Erkrankte kann auf jede beliebige Stelle verwiesen werden. Auf seine beruflichen Qualifikationen kommt es nicht an. Auch einem Akademiker werden Handlangerdienste „zugemutet“, ob ihm das gefällt oder auch nicht.

Arbeitnehmer, Selbstständige, Auszubildende, Schüler, Studenten können alle eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, also praktisch jedermann außer Rentner. Sie sollten es bereits in jungen Jahren machen, wenn noch keine Vorerkrankungen bestehen und der Versicherungsbeitrag moderat ist. Die zu versichernde Rente sollte mindestens nach dem derzeitigen Einkommen bemessen sein. Mehrere 100 EURO nützen kaum dem Lebensunterhalt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung tritt immer dann ein, wenn der Versicherte nachweisbar nicht in der Lage ist, seine berufliche Tätigkeit auf Dauer auszuüben und der Grad seiner Invalidität mindestens 50 Prozent beträgt. Leider sind einige Gesellschaften bei der Prüfung ausgesprochen kleinlich.

Tipp: Nutzen Sie unseren Versicherungsvergleichsrechner.

Ein Unfall, so sagen es die Bedingungen, ist ein von außen auf den Körper einwirkendes plötzliches Ereignis, das zu einer unfreiwilligen Körperschädigung führt. Und darin liegt die Krux. 70 Prozent aller Vorfälle, die zu einer beständigen Beeinträchtigung führen, sind krankheits bedingt und keine Unfälle im Sinne der Unfallversicherung. Verliert jemand im Straßenverkehr fahrlässig die Kontrolle über sein Fahrzeug, so gilt das als „Unfall“ und wird entschädigt. Ist das Ereignis aber die Folge eines Schlaganfalles, so zahlt der Versicherer nichts.

Die Gliedertaxe bestimmt je nach Verlust oder verminderter Gebrauchsfähigkeit eines Gliedes den Prozentsatz der Entschädigung aus der Invaliditätssumme. Sie ist von wenigen Ausnahmen abgesehen nicht berufsabhängig. So wird z.B. der Verlust eines Fingers mit 10 Prozent bewertet, was einem Musiker wenig nützt. Was aber, wenn ein Metzger eine Hand im Gelenk verliert? Die Gliedertaxe sieht 35 Prozent vor, das wäre eine Entschädigung von 70.000 EUR bei einer Invaliditätssumme von 200.000 EUR. Nicht viel, wenn es für den Rest des Lebens reichen soll. Wenn aber, die Hand nicht abgetrennt wurde, die Sehnen wurden angeschnitten? Die Hand ist nicht belastbar. Sachverständige bemessen den Schaden mit 20 Prozent, dann wären nur 20 Prozent von 35 Prozent fällig, bei gleicher Invaliditätssumme 14.000 EUR.

Günstiger fällt die Entschädigung bei höherer Invalidität aus. Die meisten Unfallversicherungen sehen eine progressive Steigerung bis zum mehrfachen der Invaliditätssumme vor. Das bedeutet, dass die Entschädigung ab 25 Prozent progressiv ansteigt, bei 50 % die volle Grundsumme erreicht und in der Spitze bis zu 500 Prozent erreicht. Glücklicherweise treten die ganz schhlimmen Unfälle nicht so häufig auf.

Es gibt Versicherer, die bei Antragsaufnahme auf Gesundheitsfragen verzichten, andere, die bei schwerwiegenden Vorerkrankungen den Antrag ablehnen. Bei vielen Ereignissen kann nicht eindeutig geklärt werden, ob Krankheit oder „Unfall“ die Ursache war. Ist unter solchen Umständen ein Vertragsabschluß noch sinnvoll?

Da lässt ein Hausratversicherter sein Adventsgesteck mit brennenden Kerzen 30 Minuten lang unbeaufsichtigt, um im Garten den Hundezwinger zu säubern und bei seiner Rückkehr brennen Tischdecke, Tisch und Teppich. Seine Versicherung braucht den Schaden nicht  ersetzen. Das Landgericht Krefeld hielt sein Verhalten für grob fahrlässig. Adventskränze seinen leicht entzündlich und bedürften besonderer Aufsicht. (AZ: 5 O 422/05).

Oder eine Mieterin geht zur Toilette, während der Adventskranz mit brennenden Kerzen auf ihrem Tisch steht. Sie öffnet anschließend einem Gast die Haustür, wobei unglücklicherweise die Wohnungstür zufällt. Die Wohngebäudeversicherung kann keinen Regress von der Frau verlangen, wenn dadurch ein Wohnungsbrand entsteht. Menschliche Unzulänglichkeit entspricht nur leichter Fahrlässigkeit. (Landgericht Nürnberg-Fürth, 7 S 4333/01).

In einem anderen Fall hat ein Mieter einen Brand durch eine brennende Kerze verursacht und die Wohngebäudeversicherung des Vermieters hat den Schaden ersetzt. Die Gebäudeversicherung kann den Mieter  nur dann in Regress nehmen, wenn er den Schaden grob fahrlässig verursacht hat. Dasselbe gilt, wenn der Mieter eine Privathaftpflichtversicherung hat. (Bundesgerichtshof, VIII ZR 67/06).

Ein besonderer Fall wurde dem OLG Düsseldorf bekannt: Ein Liebespaar beendet ein Frühstück statt am Frühstückstisch, wo der Adventskranz mit brennenden Kerzen steht, im Bett, und es brennt die halbe Wohnungseinrichtung ab. Das Gericht entschied, dass die Hausratversicherung ihre Leistungen nicht mit der Begründung verweigern darf, das Paar habe den Vorfall grob fahrlässig verursacht. Vergesslichkeit aufgrund „körperlicher Reize“ unter Partnern ist nach Ansicht der Richter ein entschuldbares Fehlverhalten. (4 U 182/98).

§ 3, Abs.1 STVG regelt die Ungeeignetheit einer Person zum Führen eines Kraftfahrzeuges. Dies kann durch Auffälligkeiten im Straßenverkehr oder bei neurologischen Tests vermutet werden. Die Fahrerlaubnis kann vorläufig eingezogen werden. Sie wird zurück gegeben, wenn nach Prüfung das Reaktionsvermögen in Belastungssituationen ausreichend vorhanden ist und keine anderen Mängel vorliegen.

Eignungsmängel können u.U. durch Kompensation mit geeigneten Medikamenten, vorsichtiges Fahren, erhöhtes Verantwortungsbewusstsein, Umrüstung auf Automatikschaltung, Handgas und Handbremse ausgeglichen werden. Grundsätzlich gilt für jeden Teilnehmer im Straßenverkehr das Prinzip der Eigenverantwortlichkeit. Jeder muss selbst seine Fahrtauglichkeit beurteilen.

Die Begutachtungs-Leitlinien zur Kraftfahrereignung räumen bei Führerschein-Entzug die Möglichkeit ein, eine eingeschränkte Fahrerlaubnis zu erteilen, wie das Einhalten von Höchstgeschwindigkeiten, die Erlaubnis zum Fahren an festgelegten Tageszeiten, ein eingeschränkter Aktionsradius, max. Fahrdauer usw. Sind Sie unsicher, was Ihre Fahrtauglichkeit betrifft, können Sie sich an einen in der Nähe befindlichen Technischen Überwachungsverein (TÜV) wenden. Im Rahmen einer Fahrprobe und im Gespräch mit Psychologen werden Sie ausgiebig beraten. Der Preis beläuft sich auf 150 – 200 EUR.

Straf- und versicherungsrechtliche Konsequenzen können sich nicht ergeben, wenn Sie Fahreignungs-Untersuchungen haben machen lassen und das Ihnen bescheinigt wurde.

Der Gesetzgeber fordert deshalb seit diesem Jahr den Nachweis einer fachlichen Qualifikation für alle Versicherungen und Finanzdienstleistungen, dem Bestehen einer Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung und einer Registrierung. Zu jedem Vertragsabschluß muß ein Protokoll geführt werden, es sei denn, der Versicherungsnehmer verzichtet ausdrücklich darauf.

Eine Versicherung kann noch so preiswert sein, sagen aber nichts über die Qualität der Beratung und der Kundenbetreuung aus. Wie schnell ist mein Betreuer erreichbar, wie rasch reagiert er, setzt er sich gegenüber der Gesellschaft für seinen Kunden ein? Was die Gesellschaft betrifft: Wie schnell erfolgt eine Schadenregulierung? Ist die Schadenabrechnung nach vollziehbar? Wie kulant ist die Gesellschaft in Zweifelfällen? Viele Fragen, die von Ratings meist nicht erfasst werden.

Was kein Vermittler verrät, dass seine Beratung keineswegs kostenlos ist. Üblich sind in der Assekuranz erhöhte Abschlussprovisionen im ersten Versicherungsjahr und Folgeprovisionen für die weiteren Jahre. Die Provisionen sind in den Beiträgen einkalkuliert und sind für den Kunden nicht sichtbar. Es gibt Bestrebungen, dass der Versicherer die Abschlusskosten offen legen muß oder aber nur noch Netto-Beiträge ohne Provisionsanteile in Rechnung stellt. Im letzterem Fall wäre es Sache des Vermittlers vom Versicherungsnehmer Gebühren zu verlangen.

Für Sach-, Haftpflicht- und Unfallversicherungen  erhält der Vermittler bislang 10 bis 15 Prozent der Jahresnettoprämie, bei 3-jährigem Vertrag im ersten Jahr bis zu 50 Prozent.  Makler erhalten sogar zwischen 20 und 25 Prozent laufende Provision. Für Kapitallebensversicherungen gibt es einmalig 3,4 bis 4 Prozent der Beitragssumme der gesamten Laufzeit, für Krankenversicherungen 5 bis 8 Monatsbeiträge. Geflügeltes Wort in der Branche „wer leben will will Leben“.

Das so mancher Vermittler nach dieser Devise handelt, ist leicht nachvollziehbar, wenn man einmal nachrechnet, wie hoch die Gesamtprovision aus einem Kundenbestand ist. Verständlich, wenn auch nicht akzeptabel, dass ein Vermittler beim Verkaufsgespräch nicht immer das Kundeninteresse im Auge hat. Je höher der Beitrag umso höher die Provision. Im Wettbewerb ist er zwar bemüht, seinen Konkurrenten zu unterbieten, aber auch nicht mehr als notwendig.

Richtig informieren und versichern: Ja, die Frage ist nur wo und wie. Da gibt es zunächst einmal die Strukturvertriebe, die so ziemlich alles verkaufen, was sich in irgendeiner Form zu Geld machen lässt. Natürlich, wie könnte es anders sein, auch Versicherungen und Finanzdienstleistungen. Mit standardisierten Analysen werden angebliche Lücken und Schwachpunkte ausgemacht und auf den Abschluss von Neuverträgen gedrängt. Meist sind die Verträge wenig bedarfsgerecht und überteuert. Hinzu kommt, dass bevorzugt im Freundes- und Verwandtenkreis geworben und das Vertrauensverhältnis ausgenutzt wird. Optimale Provisionen erzielen sie nur, wenn sie weitere Werber und diese auch wiederum Werber gewinnen. – Nicht zu empfehlen –

Versicherungsabschlüsse über Mailing-Angebote von Versandhäusern, Lebensmittelketten, Tankstellen  und ähnliches sind nur anzuraten, wenn man sich vorher anderweitig hat ausführlich beraten lassen oder selbst fundierte Kenntnisse besitzt. Kundenbetreuung wird meist nicht geboten. Wenn Probleme auftreten, muss man häufig sich mit langen Warteschleifen und mit standardisierten Erklärungen über eine Hotline abfinden.– Nicht zu empfehlen –

Auch online gibt es eine Menge Angebote unterschiedlichster Qualität. Entscheidend ist, wer hinter den Werbeauftritten steht. Scheinbar neutrale Informationen sind erst einmal in Frage zu stellen. Bei einem auf dem ersten Blick unabhängigen Vergleichsrechner ist zu bedenken,  wie oftmals die Auswahl und Anzahl der Gesellschaften getroffen wird. Hierüber lässt sich so manches steuern. Zu beachten ist ferner das Fehlen individueller Versorgungsanalysen, die Beratung bei Auswahl der Verträge und die Kundenbetreuung. – Nicht zu empfehlen –

Eine gute Informationsquelle zu Antragsstellung und Fragen während der Laufzeit der Versicherung sind öffentlich geförderte Verbraucherschutzorganisationen. Sie veröffentlichen Ratgeber und Broschüren zu speziellen Versicherungsthemen, unterbreiten Verbrauchertipps und führen gegen geringes Entgeld  Beratungen durch. Sie ergänzen den „guten“ Versicherungsvermittler, können ihn aber nicht ersetzen. Mit der Fülle und der Wertung  aller gebotenen Möglichkeiten ist ein Laie überfordert. Vorsicht ist bei weniger bekannten Verbraucherverbänden  geboten. Die Bezeichnung „Verbraucherschutz“ ist nicht gesetzlich geschützt. Sie ist werbewirksam, und es gibt Versicherungsbüros, die das für ihre Akquise ausnützen.– Dennoch zu empfehlen –

Garantie für eine unabhängige Beratung bieten die gerichtlich zugelassenen  Versicherungsberater. Im Gegensatz zu Versicherungsvertretern und Maklern dürfen sie keine Versicherungen vermitteln und erhalten deshalb auch keine Provisionen von den Versicherungsgesellschaften. Aus diesem Grund muss der Kunde dem Berater ein Honorar zahlen. Der Kostenaufwand beläuft sich auf ca. 100 bis 150 EUR.– Zu empfehlen –

Im Gegensatz zu den Versicherungsvertretern vermittelt der Makler Angebote von vielen Gesellschaften und kann das jeweils günstigste für seinen Kunden aussuchen. Er haftet für eine korrekte Beratung, korrekte Versorgungsanalyse und die Auswahl seiner Angebote. Für eine Falschberatung ist er dem Kunden gegenüber schadenersatzpflichtig. Dennoch sollte man nicht von vornherein einem Makler blind vertrauen. Zum einen ist es auch für einen Makler schwierig, den gesamten Versicherungsmarkt zu überblicken, zum andern besteht auch hier die Verlockung, die Produkte zu vermitteln, die besonders hohe Provisionen abwerfen.– Zu empfehlen –

Es ist nun mal sehr wichtig, das stabile Beiträge im Zeitverlauf entscheidend für die Wahl eines Krankenversicherungstarifes sind. Im Rahmen des M&M Beitragsstabilitäts-Ratings analysiert und vergleicht MORGEN & MORGEN marktweit die Beitragsanpassungen der letzten zehn Jahre.

Dabei stellt sich heraus, dass die Tarife die Bestnote erhalten, die im Schnitt eine Beitragsanpassung von weniger als 3,5 % vornahmen, die schlechteste Note die Tarife mit einer Steigerung von mehr als 6.5 %. Die Versicherer mit der besten Beitragsstabilität werden mit der M&M Beitragsstabilitäts-Rating-Plakette ausgezeichnet, was für die interessierten Versicherungsnehmer sehr von Vorteil ist.

Dabei müssen Sie nicht auf herausragende Leistungen und excellenten Service verzichten. Dies bestätigt auch die unabhängige Presse in ihren Vergleichen.

Mögliche Vorteile bei Wechsel des Versicherers:

- Rabattschutz einen Unfall frei: keine Rückstufung bei  Schäden in der Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung
– Günstige Tarife für Zweitwagen

Anton Meier, Jahrgang 1946, geht in den Ruhestand. Seit vielen Jahren ist er privat krankenversichert, nun aber sind ihm die Beiträge zu hoch. Die vertraglichen Leistungen will er aber auch nicht reduzieren. Anton Meier entschließt sich zu einem Kompakttarif bei einer Selbstbeteiligung von 2.600 EUR p.a.

Der neue Beitrag, den Anton Meier in Zukunft bezahlen muss, beträgt nur noch 277 EUR im Monat bei völlig gleichen Leistungen. Das sind immerhin 524 EUR weniger im Monat als bisher. Das ergibt eine jährliche Ersparnis von 6.288 EUR. Wenn davon jährlich die maximale Selbstbeteiligung von 2.600 EUR abgezogen wird, verbleiben immer noch 3.688 EUR, die also auch im schlechtesten Fall jedes Jahr wieder eingespart werden.

Die Erkenntnis, dass sich gerade das langfristige Sparen für die zusätzliche Altersvorsorge auszahlt, hat sich bei Jugendlichen und Berufseinsteigern offenbar noch nicht durchgesetzt. Wie aus den Erhebungen des Vermögensbarometers 2009 des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV) hervorgeht, haben nur 36 Prozent der Förderberechtigten im Alter von 14 bis 29 Jahren einen Riester-Vertrag abgeschlossen. Das ist sehr schade, da muss noch was getan werden!

Lohnt sich der Schritt in die Private Krankenversicherung? Wegen den ständig wachsenden Kosten im Gesundheitswesen stieg und steigt der Beitrag jeweils zum Jahresbeginn. Um die Erhöhungen moderater zu gestalten wird häufig der Selbstbehalt gleich mit erhöht.

Reichten diese Anpassungen nicht aus ging es an die inhaltliche Substanz wie Chefarztbehandlung, Einbettzimmer, Tagegelder usw. um so den Beitrag scheinbar günstig zu halten, aber dennoch in den Genuss der privaten Krankenversicherung zu kommen. Dass anteilig dabei Altersrückstellungen verloren gingen fand wenig Beachtung.

Die finanziellen Folgen bei Rentnern sind gravierend. Aus diesem Grund werden inwischen auf Wunsch der PKV-Mitglieder im Alter zwischen 21 und 60 Jahren zehn Prozent ihrer Beiträge einer zusätzlichen Altersrücklage zugeführt. Wir empfehlen, weitere 10 % in einen Rentenvertrag anzulegen. Die finanzielle Belastung  in der Ansparphase steigt auch damit nicht über das Preisniveau der GKV.

Wer bisher in Ruhe sparen wollte, konnte erst mit 65 Jahren in einen preiswerten Standardtarif wechseln. Ab dem Jahre 2009 bietet die Versicherungswirtschaft einen Basistarif an, der mindestens die Leistungen einer gesetzlichen Krankenkasse bei gleich Kosten beinhaltet.