Anfang 1995 wurde die Pflegeversicherung als fünfte Säule der Sozialversicherung neben Renten-, Arbeitslosen-, Unfall- und Krankenversicherung eingeführt. Dem Gesetz war eine jahrzehntelange heftige politische Diskussion vorausgegangen. Viele Jahre wurde darüber diskutiert, ob das neue Gesetz über eine beitragsfinanzierte Versicherung oder über eine Finanzierung aus Steuermitteln zustande kommen sollte. Die Entscheidung fiel zugunsten der Versicherungslösung, nicht zuletzt um eine institutionelle Verbindung zu den Krankenkassen herstellen zu können.

Lange Zeit wurde die Einführung verzögert durch die Kritik der Arbeitgeber an der damit verbundenen Erhöhung der Gesamtsozialbeiträge und auch der Erhöhung der Lohnnebenkosten. Als Zugeständnis an die Arbeitgeber wurde die Gesetzeseinführung mit einer Kompensationsregel gekoppelt. Es war einmalig in der Geschichte der Bundesrepublik, dass zugunsten eines Gesetzes außer Sachsen alle Bundesländer auf einen Feiertag verzichteten.

Durch den zusätzlichen Arbeitstag sparten die Unternehmen angeblich etwa acht Milliarden D-Mark. Die Parität der Beitragsfinanzierung – 50 Prozent Arbeitnehmer-, 50 Prozent Arbeitgeberanteil – wurde aufgegeben. In den ersten drei Monaten wurden Beiträge zur Bildung einer Finanzreserve erbracht, aber keine Leistungen. Die erste Stufe des Gesetzes umfasste 1,2 Millionen pflegebedürftige Menschen in der häuslichen Pflege. Ab Mitte 1996 unterstützte die Pflegeversicherung rund 450 000 Leistungsempfänger in der stationären Pflege. Damit verbesserte die neue Sozialversicherung die Situation für etwa die Hälfte der rund drei Millionen als pflegebedürftig einzustufenden Menschen.

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In der Neuzeit gingen Zünfte immer mehr in die Manufaktursysteme und in die industrielle  Produktion über. Dank des medizinischen Fortschrittes sank die Kindersterblichkeit, und die Menschen wurden älter. Die Anzahl der Kinder und der Greise, die versorgt werden mussten, wuchs. Die Bevölkerung konnte nicht mehr hinreichend ernährt werden. Die Unzufriedenheit wuchs, soziale Unruhen drohten.

Dies war für Kaiser Wilhelm I der Anlass, das Wohl der Arbeiter zur kaiserlichen Pflicht zu erklären und Sozialgesetze ins Leben zu rufen. 1889 verabschiedete der Reichstag das von Otto von Bismarck eingebrachte Gesetz über die Alters- und Invaliditätsversicherung. Das Gesetz sah eine Rente ab dem 70. Lebensjahr vor, einem Alter, das nur wenig Menschen damals erreichten. Für Arbeiter bestand Versicherungszwang. Die Versicherungsbeiträge wurden gedrittelt. Einen Teil mussten die Arbeiter zahlen, einen weiteren Teil die Arbeitgeber, den Rest finanzierte der Staat mit Geldzuschüssen.

1911 wurde die Versicherungspflicht der Angestellten eingeführt, 1914 wurde das Rentenalter auf 65 gesenkt. Dadurch verdoppelte sich die Zahl der Rentner. Der 1.Weltkrieg belastete die Rentenkasse zusätzlich durch die Anrechnung der Kriegsjahre als Versicherungsjahre.

Ab 1934 regelte der Staat die Rentenversicherung. Überschüssige Gelder wurden der Kriegskasse zugewiesen. Politisch Verfolgte wurden aus der Rentenversicherung ausgeschlossen, Millionen von Zwangsarbeitern  blieben ohne Ansprüche. Nach Kriegsende wurde in Westdeutschland das frühere Rentensystem wieder hergestellt.

Bis 1956 sparten die Versicherten ihr Alterskapital an, in dem sie ihre Beiträge nach einem Kapitaldeckungsverfahren auf ein persönliches Rentenkonto einzahlten. Das Deckungskapital wurde vom Staat bereit gestellt, im Laufe der Jahre aber verbraucht. Der Bundestag führte das Umlageverfahren ein, das man auch als Generationenvertrag bezeichnet. Die Berufstätigen sparen nicht mehr ihre Rente an, sondern finanzieren die der älteren Generation.

Seit 2002 fördert der Staat die Private Altersvorsorge durch Zulagen und Steuervergünstigung. (Riesterrente). Lohnend ist das für jedermann, die Sparbeiträge verzinsen sich je nach Sparanlage, die staatlichen Vergünstigungen gibt es zusätzlich. Riester-Sparer können ihr Geld in privaten Rentenversicherungen, in Fondssparplänen und in Banksparplänen anlegen.

Die Höhe der jährlichen Zulagen richtet sich nach der familiären Situation. Wer Kinder hat, profitiert zusätzlich. Die Zulagen betragen für jede erwachsene Person 154 Euro, 185 Euro für jedes Kind und sogar 300 Euro für Neugeborene ab 2008, 200 Euro einmalig für Berufseinsteiger unter 25 Jahre. Volle Zulagen ergibt es nur, wenn 4 % vom Bruttoeinkommen des letzten Jahres als Beitrag eingezahlt wird. Tipp: Schließen Sie noch bis Jahresende 2009 einen Vertrag ab, so können Sie sich alle Zulagen des noch laufenden Jahres sichern.

Gesetzliche Bestimmungen schränken die Flexibilität des Riester-Kunden ein. Er kommt erst mit Beginn der Altersrente, frühestens mit 60 Jahren, wieder an sein Erspartes heran. Maximal 30 Prozent seines Ersparten kann er sich auf einen Schlag auszahlen lassen. Die restlichen 70 Prozent erhält er als  monatliche Rente.

Großen Vorteil ziehen Bausparer, wenn sie die Riester-Zulage nur für ihre Sparbeiträge, nicht aber für die Tilgung des Bauspardarlehens beantragen. Meist reicht ein Bausparvertrag nämlich für die Finanzierung nicht aus. und muss  mit teuren Zusatzdarlehen  gedeckt werden.   Wenn Bausparer dieses Geld als Riester-Darlehen aufnehmen, bringen die Zulagen hier eine höhere Zinsersparnis als beim Bauspardarlehen.

Weiteres sollten Sie mit Ihrem Finanzberater besprechen.

Die Erkenntnis, dass sich gerade das langfristige Sparen für die zusätzliche Altersvorsorge auszahlt, hat sich bei Jugendlichen und Berufseinsteigern offenbar noch nicht durchgesetzt. Wie aus den Erhebungen des Vermögensbarometers 2009 des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV) hervorgeht, haben nur 36 Prozent der Förderberechtigten im Alter von 14 bis 29 Jahren einen Riester-Vertrag abgeschlossen. Das ist sehr schade, da muss noch was getan werden!