Welchen Standpunkt man auch immer vertritt, ob Solidargemeinschaft, Bürgerversicherung oder Kopfprämie, wer privat versichert ist, befindet sich immer auf der sicheren Seite. Die gesetzliche Krankenversicherung kann jederzeit durch Parlamentsbeschluß verändert und gekürzt werden. Dem privat Versicherten stehen die vertraglichen Leistungen unabhängig von weiteren endlosen Gesundheitsreformen  lebenslänglich zu.

Die privaten Krankenversicherer müssen jährlich das Verhältnis von ausgezahlten Leistungen zu den eingezahlten Beiträgen überprüfen. Sind die Leistungen höher als erwartet, werden die infrage kommenden Tarife  für das kommende Versicherungsjahr angepasst. Die Änderungen werden mit Zustimmung eines Treuhänders wirksam.

Die Beitragssteigerungen fallen je nach Gesellschaft und Tarif unterschiedlich aus. Während einige Tarife bis zu 25 Prozent teurer werden, bleiben andere komplett verschont. Möglich, dass Beitragssteigerungen dann in weiteren Jahren umso höher ausfallen. Hin und wieder wurden Tarife auch schon gesenkt.

Die Debeka (Marktführer mit 4,3 Millionen privat versicherter Menschen) verlangt für das Jahr 2010 im Schnitt eine Erhöhung  um 5 Prozent, blieb aber zuvor 4 Jahre lang völlig beitragstabil, die DKV um 8 Prozent, die Viktoria um 6 Prozent. Wie unterschiedlich Beitragssteigerungen von Sparte zu Sparte  auch bei der gleichen Gesellschaft ausfallen können verdeutlichen Ergebnissse der DKV und der AXA. Die DKV musste ihren Spezialtarif um 25 Prozent anheben. Alle Gesellschaften beklagen hohe Behandlungskosten, die die Beiträge nach oben gedrückt hätten.

Beitragsänderungen bieten ein ausserordentliches Kündigungsrecht  Ein Versichererwechsel bringt im allgemeinen aber nur Nachteile für den Kunden mit sich. Ein Vergleich der Gesellschaften ist problematisch. Die Leistungen sind unterschiedlich, und es wäre wie mit Äpfeln und Birnen. Die meisten Gesellschaften erhöhen die Beiträge jährlich. Die Gesellschaft, die heute die günstigste ist, kann ein oder zwei Jahre später im Mittelfeld landen. Umgekehrt genau so. Auch eine langfristige Beurteilung ist schwierig. Die Tendenz müßte ebenfalls berücksichtigt werden. Man sollte das ganze nur ins Auge fassen, wenn ein neuer Versicherer die Gesundheitsverhältnisse geprüft und akzeptiert hat. Last but not least: Die angesparten Altersrückstellungen gehen zum großen Teil verloren.

Anton Meier, Jahrgang 1946, geht in den Ruhestand. Seit vielen Jahren ist er privat krankenversichert, nun aber sind ihm die Beiträge zu hoch. Die vertraglichen Leistungen will er aber auch nicht reduzieren. Anton Meier entschließt sich zu einem Kompakttarif bei einer Selbstbeteiligung von 2.600 EUR p.a.

Der neue Beitrag, den Anton Meier in Zukunft bezahlen muss, beträgt nur noch 277 EUR im Monat bei völlig gleichen Leistungen. Das sind immerhin 524 EUR weniger im Monat als bisher. Das ergibt eine jährliche Ersparnis von 6.288 EUR. Wenn davon jährlich die maximale Selbstbeteiligung von 2.600 EUR abgezogen wird, verbleiben immer noch 3.688 EUR, die also auch im schlechtesten Fall jedes Jahr wieder eingespart werden.

Lohnt sich der Schritt in die Private Krankenversicherung? Wegen den ständig wachsenden Kosten im Gesundheitswesen stieg und steigt der Beitrag jeweils zum Jahresbeginn. Um die Erhöhungen moderater zu gestalten wird häufig der Selbstbehalt gleich mit erhöht.

Reichten diese Anpassungen nicht aus ging es an die inhaltliche Substanz wie Chefarztbehandlung, Einbettzimmer, Tagegelder usw. um so den Beitrag scheinbar günstig zu halten, aber dennoch in den Genuss der privaten Krankenversicherung zu kommen. Dass anteilig dabei Altersrückstellungen verloren gingen fand wenig Beachtung.

Die finanziellen Folgen bei Rentnern sind gravierend. Aus diesem Grund werden inwischen auf Wunsch der PKV-Mitglieder im Alter zwischen 21 und 60 Jahren zehn Prozent ihrer Beiträge einer zusätzlichen Altersrücklage zugeführt. Wir empfehlen, weitere 10 % in einen Rentenvertrag anzulegen. Die finanzielle Belastung  in der Ansparphase steigt auch damit nicht über das Preisniveau der GKV.

Wer bisher in Ruhe sparen wollte, konnte erst mit 65 Jahren in einen preiswerten Standardtarif wechseln. Ab dem Jahre 2009 bietet die Versicherungswirtschaft einen Basistarif an, der mindestens die Leistungen einer gesetzlichen Krankenkasse bei gleich Kosten beinhaltet.