Ein seit Geburt schwer hörbehinderter Kläger bekam für ein digitales Hörgerät für 4000 Euro nur den Festbetrag von 987 Euro von seiner Krankenkasse erstattet. Das Gericht entschied, dass die Festbeträge so hoch sein müssten, dass die Hörgeräte „die bestmögliche Angleichung an das Hörvermögen Gesunder erlaubt„.Sie müssten außerdem gegenüber anderen Hörhilfen erhebliche Vorteile im Alltag bieten.

Zu lesen war, dass bereits jeder sechste Versicherte einer gesetzlichen Krankenversicherung einen Zusatzbeitrag bezahlt. Da bekanntlich eine Beitragserhöhung zur Kündigung benutzt werden kann, haben bereits bis Ende März 400 000 Kassenpatientgen den Anbieter gewechselt. Allerdings wird von den Verbraucherschützern vor überstürzten Entschlüssen gewarnt und es wird zu Recht ein genauer Vergleich empfohlen.

Was man wissen muss, jeder gesetzlich Versicherte kann die Kasse wechseln und der neue Anbieter darf nicht ablehnen, auch wenn der Versicherte alt und krank und somit kostenintensiver ist. Man sollte aber beachten, dass man 18 Monate mindestens bisher Mitglied ist. Die sofortige Kündigung    ist nur möglich, bis der erste Sonderbeitrag fällig wird. Dieser muss mindestens einen Monat vorher angekündigt werden. Das Magazin “Finanztest” macht auch darauf aufmerksam, dass die Kündigung zum Ende des übernächsten Monats wirksam wird. Es ist auch eine Kündigungsbestätigung nötig, die binnen zwei Wochen ausgestellt werden muss. Wer allerdings einen sogenannten Wahltarif bei seiner Kasse vereinbart hat, ist drei Jahre an sie gebunden.

Manche Versicherungen zahlen z.B die Impfungen vor einer Reise oder sogar eine Haushaltshilfe.

Anfang 1995 wurde die Pflegeversicherung als fünfte Säule der Sozialversicherung neben Renten-, Arbeitslosen-, Unfall- und Krankenversicherung eingeführt. Dem Gesetz war eine jahrzehntelange heftige politische Diskussion vorausgegangen. Viele Jahre wurde darüber diskutiert, ob das neue Gesetz über eine beitragsfinanzierte Versicherung oder über eine Finanzierung aus Steuermitteln zustande kommen sollte. Die Entscheidung fiel zugunsten der Versicherungslösung, nicht zuletzt um eine institutionelle Verbindung zu den Krankenkassen herstellen zu können.

Lange Zeit wurde die Einführung verzögert durch die Kritik der Arbeitgeber an der damit verbundenen Erhöhung der Gesamtsozialbeiträge und auch der Erhöhung der Lohnnebenkosten. Als Zugeständnis an die Arbeitgeber wurde die Gesetzeseinführung mit einer Kompensationsregel gekoppelt. Es war einmalig in der Geschichte der Bundesrepublik, dass zugunsten eines Gesetzes außer Sachsen alle Bundesländer auf einen Feiertag verzichteten.

Durch den zusätzlichen Arbeitstag sparten die Unternehmen angeblich etwa acht Milliarden D-Mark. Die Parität der Beitragsfinanzierung – 50 Prozent Arbeitnehmer-, 50 Prozent Arbeitgeberanteil – wurde aufgegeben. In den ersten drei Monaten wurden Beiträge zur Bildung einer Finanzreserve erbracht, aber keine Leistungen. Die erste Stufe des Gesetzes umfasste 1,2 Millionen pflegebedürftige Menschen in der häuslichen Pflege. Ab Mitte 1996 unterstützte die Pflegeversicherung rund 450 000 Leistungsempfänger in der stationären Pflege. Damit verbesserte die neue Sozialversicherung die Situation für etwa die Hälfte der rund drei Millionen als pflegebedürftig einzustufenden Menschen.

Hier finden Sie unsere Empfehlung für eine private Pflegezusatzversicherung und umfangreiche Informationen.

Früher existierte in der Sowjetunion ein hochwertiges Gesundheitssystem, das die Versorgung für die gesamte Bevölkerung erfolgreich leistete, heute hat die Qualität des russischen Gesundheitssystems stark abgenommen. Nach dem Zusammenbruch der Sowjetunion war das nationale Versorgungssystem immer schwieriger zu kontrollieren. Zwar sind Krankenhäuser und qualifizierte Ärzte  in ausreichender Zahl vorhanden, Medikamente und Behandlungskosten sind aber für den durchschnittlichen Sowjetbürger kaum erschwinglich. In der Konsequenz ist die Qualität der Krankenversorgung äußerst schlecht.

Die russische Krankenversicherung durchlief seit 1988 eine Fülle von Reformen, gekennzeichnet von Dezentralisierung des Managements, die Einrichtung einer für alle Bürger obligatorischen gesetzlichen Krankenversicherung, die Erschaffung eines Marktes für Versorgungsleistungen und die Einrichtung privater Zusatzversicherungen.

1993 war es soweit, die Pflichtversicherung für alle Bürger wurde gegründet. Sie wird von der Regierung kontrolliert, arbeitet aber völlig eigenständig. Die Finanzierung erfolgt auf der Grundlage regionaler Kassen, in die der Bürger Beiträge einzahlt. Festgelegt wurde ein obligatorischer Beitragssatz in Höhe von 3,6 % des Monatsgehaltes. Später wurde der Satz auf 3,5 % angehoben. Gedeckt waren die Krankheitskosten damit nicht annähernd. Benötigt werden 10 bis 11 %, die aber derzeit nicht durchsetzbar sind. Arbeitslose und nicht arbeitsfähige Bürger zahlen keinen Beitrag, deren Anteil muss von den Berufstätigen mit getragen werden.

Die gesetzliche Pflichtversicherung beinhaltet Versorgung in Notfallsituationen, Vorsorgeuntersuchungen, diagnostische Behandlungen, komplette Versorgung von Kindern, Jugendlichen, Invaliden, Kriegsveteranen und anderen Personen mit den Privilegien von Veteranen und außerdem die Versorgung an den staatlichen Krankenhäusern. Um offenen Fragen vorzubeugen, gibt es auch einen Negativkatalog mit den Leistungen, die die gesetzliche Versicherung nicht erbringt.

Wer es sich leisten kann, hat seit 1991 das Recht, eine zusätzliche freiwillige Versicherung abzuschließen. Die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Versicherung bleibt unverändert fortbestehen. Die Zusatzversicherungen werden von privaten Gesellschaften angeboten. Nur 1 % der Bevölkerung macht davon Gebrauch.

Alle in der Schweiz wohnenden Personen sind verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen, die die wesentlichsten Leistungen abdeckt  (= gleich Grundversicherung). Diese kann nach persönlichem Bedarf durch zusätzliche Leistungen erweitert werden.

Qual der Wahl: Viele Anbieter bemühen sich um Kunden, mit unterschiedlichen Preisen und Leistungen. Die Beiträge sind ausschließlich vom Versicherten zu zahlen, es sei denn, der Arbeitgeber schreibt einen Anbieter vor, übernimmt dann aber auch einen Teil der Beiträge. Ein Vergleich unter den  Anbietern ist schwierig. Das Krankenkassensystem in der Schweiz ähnelt den privaten Krankenversicherungen in Deutschland. Versichern muss sich jede einzelne Person, auch Kinder und Erwachsene in Ausbildung.

Der Beitrag beträgt beispielsweise im Kanton Obwalden bei einem Erwachsenen ca. 250 sfr/Monat. Die relativ günstigen Beiträge sind möglich, weil die Versicherten sich an erbrachten Leistungen beteiligen müssen und zahnärztliche Behandlungen nur äußerst minimal abgedeckt sind.

Die Kostenbeteiligung erfolgt durch Jahresfranchisen und einen Selbstbehalt. Falls man Leistungen  aus der Krankenkasse bezieht, beteiligt man sich bis zu einem bestimmten Betrag (= gleich Franchise; Kostenbeteiligung nach KVG 300 sfr/Jahr) an den entstandenen Kosten. Ein Selbstbehalt von 10 Prozent bedeutet, dass 10 Prozent der die Franchise übersteigenden Kosten bis zum Höchstbetrag von 700 sfr. pro Kalenderjahr selbst bezahlt werden müssen.

Es gibt auch Einsparmöglichkeiten, über die man sich bei den entsprechenden Anbietern erkundigen muss. So kann beispielsweise freiwillig die Jahresfranchise heraufgesetzt werden. Je höher die Franchise, umso günstiger die Monatsbeiträge. Verständlich, dass die Kassen auch Zusatzleistungen anbieten.

Welchen Standpunkt man auch immer vertritt, ob Solidargemeinschaft, Bürgerversicherung oder Kopfprämie, wer privat versichert ist, befindet sich immer auf der sicheren Seite. Die gesetzliche Krankenversicherung kann jederzeit durch Parlamentsbeschluß verändert und gekürzt werden. Dem privat Versicherten stehen die vertraglichen Leistungen unabhängig von weiteren endlosen Gesundheitsreformen  lebenslänglich zu.

Die privaten Krankenversicherer müssen jährlich das Verhältnis von ausgezahlten Leistungen zu den eingezahlten Beiträgen überprüfen. Sind die Leistungen höher als erwartet, werden die infrage kommenden Tarife  für das kommende Versicherungsjahr angepasst. Die Änderungen werden mit Zustimmung eines Treuhänders wirksam.

Die Beitragssteigerungen fallen je nach Gesellschaft und Tarif unterschiedlich aus. Während einige Tarife bis zu 25 Prozent teurer werden, bleiben andere komplett verschont. Möglich, dass Beitragssteigerungen dann in weiteren Jahren umso höher ausfallen. Hin und wieder wurden Tarife auch schon gesenkt.

Die Debeka (Marktführer mit 4,3 Millionen privat versicherter Menschen) verlangt für das Jahr 2010 im Schnitt eine Erhöhung  um 5 Prozent, blieb aber zuvor 4 Jahre lang völlig beitragstabil, die DKV um 8 Prozent, die Viktoria um 6 Prozent. Wie unterschiedlich Beitragssteigerungen von Sparte zu Sparte  auch bei der gleichen Gesellschaft ausfallen können verdeutlichen Ergebnissse der DKV und der AXA. Die DKV musste ihren Spezialtarif um 25 Prozent anheben. Alle Gesellschaften beklagen hohe Behandlungskosten, die die Beiträge nach oben gedrückt hätten.

Beitragsänderungen bieten ein ausserordentliches Kündigungsrecht  Ein Versichererwechsel bringt im allgemeinen aber nur Nachteile für den Kunden mit sich. Ein Vergleich der Gesellschaften ist problematisch. Die Leistungen sind unterschiedlich, und es wäre wie mit Äpfeln und Birnen. Die meisten Gesellschaften erhöhen die Beiträge jährlich. Die Gesellschaft, die heute die günstigste ist, kann ein oder zwei Jahre später im Mittelfeld landen. Umgekehrt genau so. Auch eine langfristige Beurteilung ist schwierig. Die Tendenz müßte ebenfalls berücksichtigt werden. Man sollte das ganze nur ins Auge fassen, wenn ein neuer Versicherer die Gesundheitsverhältnisse geprüft und akzeptiert hat. Last but not least: Die angesparten Altersrückstellungen gehen zum großen Teil verloren.

Anton Meier, Jahrgang 1946, geht in den Ruhestand. Seit vielen Jahren ist er privat krankenversichert, nun aber sind ihm die Beiträge zu hoch. Die vertraglichen Leistungen will er aber auch nicht reduzieren. Anton Meier entschließt sich zu einem Kompakttarif bei einer Selbstbeteiligung von 2.600 EUR p.a.

Der neue Beitrag, den Anton Meier in Zukunft bezahlen muss, beträgt nur noch 277 EUR im Monat bei völlig gleichen Leistungen. Das sind immerhin 524 EUR weniger im Monat als bisher. Das ergibt eine jährliche Ersparnis von 6.288 EUR. Wenn davon jährlich die maximale Selbstbeteiligung von 2.600 EUR abgezogen wird, verbleiben immer noch 3.688 EUR, die also auch im schlechtesten Fall jedes Jahr wieder eingespart werden.

Lohnt sich der Schritt in die Private Krankenversicherung? Wegen den ständig wachsenden Kosten im Gesundheitswesen stieg und steigt der Beitrag jeweils zum Jahresbeginn. Um die Erhöhungen moderater zu gestalten wird häufig der Selbstbehalt gleich mit erhöht.

Reichten diese Anpassungen nicht aus ging es an die inhaltliche Substanz wie Chefarztbehandlung, Einbettzimmer, Tagegelder usw. um so den Beitrag scheinbar günstig zu halten, aber dennoch in den Genuss der privaten Krankenversicherung zu kommen. Dass anteilig dabei Altersrückstellungen verloren gingen fand wenig Beachtung.

Die finanziellen Folgen bei Rentnern sind gravierend. Aus diesem Grund werden inwischen auf Wunsch der PKV-Mitglieder im Alter zwischen 21 und 60 Jahren zehn Prozent ihrer Beiträge einer zusätzlichen Altersrücklage zugeführt. Wir empfehlen, weitere 10 % in einen Rentenvertrag anzulegen. Die finanzielle Belastung  in der Ansparphase steigt auch damit nicht über das Preisniveau der GKV.

Wer bisher in Ruhe sparen wollte, konnte erst mit 65 Jahren in einen preiswerten Standardtarif wechseln. Ab dem Jahre 2009 bietet die Versicherungswirtschaft einen Basistarif an, der mindestens die Leistungen einer gesetzlichen Krankenkasse bei gleich Kosten beinhaltet.